Hogyan csökkenthetjük a havi törlesztő részleteket?

2009.07.17. 10:21

Mindig csodáltam a befektetőket és a pénzügyi tanácsadókat és azt képzeltem, hogy ezek biztosan mesés vagyonokat gyűjtenek és sohasem veszítenek. A válság kapcsán idén beszélgettem néhánnyal és igencsak lerombolták ezt az általam alkotott lilás köddel beburkolt varázslatos képet”. Csendesné Kóbor Ildikó, a szombathelyi Rating Audit könyvvizsgálójának nyolc, a hétköznapokban is használható tanácsa.

Mindig csodáltam a befektetőket és a pénzügyi tanácsadókat és azt képzeltem, hogy ezek biztosan mesés vagyonokat gyűjtenek és sohasem veszítenek. A válság kapcsán idén beszélgettem néhánnyal és igencsak lerombolták ezt az általam alkotott lilás köddel beburkolt varázslatos képet.

Csendesné Kóbor Ildikó

Azt a következtetést levontam, hogy folyamatosan bizonyosan nem lehet nyerni, vannak nehezebb időszakok és eldöntöttem, az olyan tanácsadók véleményét keresem ezentúl, aki maga is abban a cipőben jár(t) pénzügyileg mint én és ezért van tapasztalata és megoldása.
Most a legfontosabb célom a hiteleim miatt megemelkedett családi kiadásaim optimalizálása.
Mi okozta és mit lehet tenni?

Nemcsak az árfolyam emelkedés hatását kell jövedelmünkből kigazdálkodni, hanem a bankok általi kamatemelést is. Nyilván, aki tudja emelni jövedelmét annak ez kisebb fejfájást okoz, mint az, aki azonos netán csökkenő családi költségvetésből él.
Mit tehetünk, hogy javítsunk helyzetünkön?

1. Először is szánjuk rá 10 percet és üljünk le egy havi családi bevétel kiadás listát készíteni. A kiadási oldalát a legfontosabb kiadással kezdjük és a legkevésbé szükségessel zárjuk. Még hagyjuk ki belőle a havi törlesztő részletet. Ekkor vonjunk egyenleget. Ebből meglátjuk, hogy mennyi marad törlesztésre. Itt három lehetőséget látunk: Van pénzünk törlesztésre, részben van pénzünk törlesztésre nincs pénzünk törlesztésre. Amennyiben pozitív a bevétel és kiadás egyenlege azaz tudunk törleszteni, akkor osszuk meg az összeget két részre. Az egyik rész lesz, amennyit havonta törleszteni szeretnénk, a másik rész pedig amennyit havonta megtakarítani szeretnénk. Optimális esetben ez 50-50%. Ezt követően nyugodtan menjünk el a bankba és mondjuk el hogy mekkora összeget tudunk biztosan törleszteni. Kérjük meg őket mondják meg nekünk, hogy milyen futamidő módosítás szükséges ehhez. Ugyanis, ha nő a futamidő, akkor csökken a havi törlesztő részlet.

Miért jó ez a banknak? Mert neki biztosan fizető ügyfelek kellenek, nem pedig a biztosítékok, azaz családi házak. Mert neki így folyamatos lesz a bevétele, míg az ingatlanból ki tudja mennyire térül meg a kihelyezett hitele és költségei. Mert tudja, hogy az ügyfele átgondolt pénzügyeiben így kisebb lesz a kockázata. Kérjük a banktól, hogy tekintettel a nehéz körülményekre ne számoljon fel szerződésmódosítási díjat.

Amennyiben ezt megoldottuk legyen önfegyelmünk és a szabad egyenlegünk másik részét fektessük be havonta. A kamatos kamat csodálatos gyorsuló ütemét használjuk ki. A bankok most jó kamatokat adnak. Ezért lehet betétbe, vagy befektetési alapba fizetni. Ez utóbbinál a pénzpiaci alap biztosabb mint a részvény alap vagy egyéb más típusú alap. Vehetünk államkötvényt is. Ez egy kockázatmentesnek minősített értékpapír jó kamatozással. Bármibe fektetünk mindig kérjünk felvilágosítást a kockázatra vonatkozóan. A jó ebben az egészben az, hogy minél inkább nő megtakarításunk, annál kisebb lesz az adósságunk ezáltal jobb lesz a közérzetünk és annál kevésbé aggódunk a jövőn. Eladósodott rosszkedvű emberből befektető bizakodó optimista emberré válunk.


2. Csökkenthetjük a részleteket azzal is, hogy nem a bank általi időpontban váltjuk át a forintunkat a hitel devizanemére, hanem a törlesztés előtti más időpontban és háromnapos konverzióval. Ugyanis ez a legkedvezőbb árfolyam. Természetesen valutaváltóknál is megtehetjük ugyanezt és befizethetjük a valutát a hitel törlesztésére.

3. Ha van néha egy kis extra bevételünk, akkor tőkét is törleszthetünk. Ezt előtörlesztésnek hívják. Ennek következtében a bank átszámolja és csökkenti a havi törlesztő részleteket. Sok bank nem is számol fel ezért szerződésmódosítási díjat. Ha bankunk nem ezek közé tartozik, akkor kérjük a banktól, hogy tekintettel a nehéz körülményekre ne számoljon fel.

4. Ez a lehetőség nehezebben elérhető: ha tudjuk akkor próbáljuk meg bevételünk egy részét a hitelünk devizanemében megkeresni.

5. Kérjünk folyamatosan ajánlatot más bankoktól, és használjuk ki a hitelközvetítőket is, hogy milyen kamatokkal, kondíciókkal venné át hitelünket egy másik pénzintézet. Lehet hogy akár a fennálló hitelösszeg 1-2 %-át is megtakaríthatjuk, ami jelentős összeg évente. Itt legyünk résen és feltétlen kérjük ki adótanácsadónk véleményét is a feltételek és a szerződéstervezet vonatkozásában.

6. Tehetjük befektetésünket óvadékként a hitel mögé. Ezt kérhetjük a banktól. Ez a banknak a legjobb biztosíték. Fizet rá kamatot a hitelkamatot pedig bizonyosan csökkenti.

7. Olvassunk könyveket, keresgéljünk a neten. Kérdezzük meg ismerőseinket, pénzügyi tanácsadónkat.

8. Merjünk tárgyalni a bankkal, segítséget kérni és közben tartsuk észben, hogy neki ügyfél kell nem biztosítékok gyűjteménye.

9. Nagyon fontos, hogy ne csak a költségeink csökkentésében, hanem a bevételeink emelésében is gondolkozzunk.

Ne feledjük: mivel a bank piaci szereplő és a bevételeiből él, ezért egyrészt mindig konzultáljunk pénzügyi tanácsadónkkal, vagy mentorunkkal, vagy barátunkkal akiben megbízunk mielőtt a szerződést aláírjuk. Másrészt ne írjunk alá olyan szerződést, amiben olyan pont van, ami nagyon hátrányos nekünk. Merjük megmondani mit módosítsanak a szerződésen.

Mindegy, hogy mivel próbálkozunk, tegyünk érte minél előbb! Hogy teszünk-e valamit és milyen a sorsunk annak felelőssége a miénk.

Csendesné Kóbor Ildikó
pénzügyi, vállalkozási költségvetési minősítésű könyvvizsgáló
www.ratingaudit.hu

.